Mengenal Proteksi Keuangan

Investasi memang memegang peranan penting dalam perencanaan keuangan. Namun, apa yang akan terjadi pada sebuah keluarga bila kepala keluarganya tidak lagi dapat memberi penghasilan? Apakah artinya rencana keuangan tidak lagi dapat berjalan? Itu sebabnya, selain perencanaan investasi, perencanaan proteksi juga memegang peranan dalam perencanaan keuangan keluarga. Salah satu solusi untuk memproteksi keuangan keluarga yang berkaitan dengan hilangnya potensi penghasilan adalah melalui polis asuransi jiwa.

Pembelian polis asuransi jiwa, merupakan salah satu titik penting dalam perjalanan keuangan seseorang. Salah dalam mengambil keputusan akan berdampak buruk terhadap rencana keuangan. Asuransi berfungsi sebagai proteksi atas kondisi keuangan sebuah rumah tangga. Jangka waktunya pun umumnya cukup panjang bahkan dapat mencapai seumur hidup. Salah dalam keputusan pembelian jenis asuransi jiwa, jumlah, serta perusahaan yang menjual, dapat merugikan keuangan rumah tangga.

Pembeli asuransi jiwa akan mendapatkan polis asuransi yang memuat mengenai aturan pembayaran premi dan pembayaran klaim. Polis ini merupakan perjanjian yang mengikat antara pemilik polis dengan perusahaan yang mengeluarkan polis, bukan dengan agen asuransi. Bagi Anda yang sudah membeli polis asuransi jiwa, pernahkah membaca polisnya? Memahami hak dan kewajiban sebagai pemilik polis adalah hal yang sangat disarankan.

Di Indonesia dikenal beberapa jenis asuransi jiwa. Berikut karakteristik dan kegunaan dari masing-masing polis asuransi itu: Pertama, asuransi berjangka atau term-life insurance. Jenis asuransi yang paling sederhana dan murni karena memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu mulai 1 tahun, 5 tahun, sampai 20 tahun. Asuransi ini tidak memiliki nilai tunai, kecuali jenis syariah ada bagi hasil di akhir masa asuransi. Preminya paling murah diantara polis asuransi lainnya untuk nilai proteksi yang sama. Cocok untuk individu yang dapat mengelola porsi investasi untuk kebutuhan keuangannya.

Kedua, asuransi seumur hidup atau whole-life insurance yang memberikan proteksi keuangan seumur hidup. Manfaat asuransi akan dibayarkan saat pemilik polis meninggal dunia. Asuransi jenis ini memiliki nilai tunai atau tabungan yang dapat diambil bila polis asuransi dihentikan sebelum terjadi kematian. Jumlah nilai tunai tersebut dijamin dan tertera dalam perjanjian polis. Premi asuransi umumnya lebih mahal daripada asuransi berjangka karena ada komponen tabungannya. Jenis polis ini lebih sesuai untuk individu yang ingin memberikan warisan berupa sejumlah tabungan bagi keluarganya saat meninggal dunia.

Ketiga, asuransi dwiguna atau endowment. Sering dipasarkan sebagai Asuransi Pendidikan dan Asuransi Pensiun. Polis asuransi ini umumnya memiliki jangka waktu sampai dengan 25 tahun. Ciri khususnya memberikan manfaat tunai pada waktu tertentu selama beberapa periode. Sebagai contoh, asuransi pendidikan memberikan manfaat 10% dari nilai pertanggungan saat anak lulus SD, lulus SMP, dan lulus SMU. Biaya premi paling mahal dibandingkan jenis asuransi lainnya. Hal ini disebabkan adanya manfaat yang harus dibayarkan secara periodik selain nilai pertanggungan itu sendiri. Perusahaan asuransi umumnya menetapkan secara sepihak tingkat imbal hasil dari unsur tabungannya. Sehingga, bila disandingkan dengan potensi keuntungan, pemilik polis yang sekaligus penabung dapat kehilangan peluang mendapat imbal hasil lebih saat kondisi pasar keuangan sedang baik.

Keempat adalah asuransi berbasis investasi yang kerap dikenal dengan istilah asuransi unit-linked. Jenis asuransi plus investasi yang umumnya memiliki jangka waktu perlindungan hingga 20 tahun. Ciri khususnya adalah pemilik polis memiliki rekening investasi dalam polis asuransi jiwa. Investasi dilakukan dengan membeli produk dana kelolaan yang dikelola oleh manajer investasi yang umumnya juga mengeluarkan produk-produk reksa dana. Nilai tunai dari polis asuransi tidak dijamin karena sangat bergantung dari harga unit-link yang dimiliki setiap harinya.

Khusus untuk jenis asuransi jiwa seumur hidup, dwiguna, dan unit-linked, pemilik polis dapat menambahkan manfaat tambahan atau dikenal dengan istilah rider. Manfaat tambahan yang ditawarkan bervariasi dari penangguhan pembayaran premi, manfaat penyakit kritis, manfaat kecelakaan, dan manfaat kesehatan. Pelajari dengan saksama kebutuhan dalam perencanaan keuangan karena biaya premi yang harus dibayarkan akan semakin mahal dengan penambahan manfaat.

Membeli asuransi sesuai kebutuhan

Pertanyaan besar saat membeli polis asuransi adalah jenis asuransi mana yang sesuai dengan kebutuhan dan berapa nilai pertanggungannya. Menentukan nilai pertanggungan berdasarkan kemampuan membayar premi semata tentu tidak optimal. Saat ini masih banyak pembeli polis asuransi jiwa yang pada akhirnya mengambil keputusan berdasarkan kemampuan membayar premi atau sekedar “yang penting ada”.

Selain mengevaluasi nilai pertanggungan, penting pula untuk selalu memberikan data terbaru ahli waris polis asuransi. Asuransi jiwa merupakan salah satu jenis peninggalan yang tidak dapat dimasukkan kedalam harta warisan. Jadi, apabila lalai, bisa jadi klaim asuransi justru tidak didapatkan oleh pihak yang membutuhkan.

Tips lain dalam membentukan pembelian asuransi jiwa adalah mempertimbangkan perusahaan asuransinya. Pilihan sebaiknya jatuh ke perusahaan asuransi jiwa yang memiliki keuangan kokoh, memberikan kemudahan bagi pemilik polis atau ahli waris untuk melakukan klaim, dan memiliki layanan purna-jual yang yang baik. Produk asuransi jiwa memiliki jalur distribusi via agen asuransi atau dapat juga dibeli via layanan perbankan yang dikenal dengan istilah bancassurance.

Proteksi tentu saja diperlukan di setiap rencana keuangan. Asuransi jiwa merupakan senjata yang ampuh untuk memperkokoh keuangan rumah tangga. Namun, pemilihan produknya harus benar dan tepat guna. Pastikan pemahaman atas produk proteksi yang dibeli agar tidak merasa tertipu di kemudian hari. Live a beautiful life!